购房必知 不一样的还贷方式竟相差上万元

　　在买房前，很多购房者除了考虑买什么样的房子？多大的户型等问题，我们不得不考虑清楚付款方式。全款付清还是贷款？小编要谈的是贷款。


　　一般而言，买房向银行申请的贷款有2种，一种是公积金贷款，一种是商业贷款。在买房贷款时，如果随便选择一种还款的方式，你的决定可能会是上万元的差额。

　　目前，无论是你申请公积金贷款还是商业贷款，还款方式有等额本金和等额本息2种。而这2种还款方式在计算方法上有所不同，随着贷款时间越长，2者之间利息的差别越大。

　　什么是等额本金还贷？

　　等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

　　举例来说：

　　以公积金贷款30万元，期限20年为例。在天门的公积金贷款，按照当前五年以上贷款基准利率3.5%来算，每个月还款额为30万÷240个月=1250元。

       1个月的利率算法是30万×3.5%÷12=875，因此1个月还款额是1250+875=2125元。

       2个月的利率算法是（30万-1250）3.5%÷12≈871.4元，2个月还款额是1250+871.4=2121.4元。

　　什么是等额本息还贷？

　　等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金较多。

　　举例来说：

　　仍以公积金贷款30万元，期限20年，五年以上贷款基准利率3.5%来算，每个月还款额固定是1739.88元。

　　假设贷款利率始终不变，用等额本金贷款，贷款人20年需要支付的总利息为105437.50元。用等额本息贷款，贷款人20年需要支付的总利息为117571.00元，足足比等额本金多付了12133.5元。假设是利率更高的商业贷款，20年的利息相差更远。

　　如果借款人贷款方式越长，选择等额本金还款比较划算。自然，在买房时，购房置业者需根据自身经济能力权衡各种贷款，选择适合自己的贷款方式。